Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о страховании туристов: покрываемых рисках, тарифах, подводных камнях и нюансах при заключении договора.

Газета, 31 мая 2005 г.

Страхование "в нагрузку"

1066 просмотров

Стоит ли полагаться на страховщика, которого предлагает туристическая компания

Страховщики бывают разные: кто-то действительно исповедует принцип "все для клиента", а некоторые просто-напросто срубают деньги, надеясь на авось. Конечно, большинство туристов возвращаются из поездок, так и не попав ни в какие передряги, однако те, с кем произошел реальный страховой случай, нередко ругаются на чем свет стоит. Между тем многих проблем можно было бы избежать, если бы граждане подходили к выбору турагента и страховой компании более серьезно.
Нельзя сказать, что представление "главное найти хорошего турагента, а он уже решит все проблемы" в корне неверно. Конечно, уважающая себя туристическая компания вряд ли предложит своему клиенту страховку "в комплекте" от заведомо недееспособного в профессиональном плане страховщика. Но, во-первых, такие высокопрофессиональные турагенты нередко отпугивают клиентов высокими ценами, а во-вторых, страховщик "в комплекте", предлагая массовый однотипный продукт, вряд ли сможет учесть все потребности страхователя. Кроме того, ненадежность и непрофессионализм в среде страховщиков - действительно не такая уж редкость.
Туристический страховой полис представляет собой бланк, который содержит информацию о том, какие медицинские и транспортные услуги покрывает данный договор страхования. К бланку прилагается пластиковая или картонная карточка с именем застрахованного, номером полиса и контактным телефоном, по которому следует связаться с отделением или партнером (ассистансом) страховой компании в стране пребывания в случае наступления страхового события.

Полисы для визы
Впрочем, во многом виноваты и сами отъезжающие. Видимо, путешественники, находящиеся в эйфории от предстоящих экзотических удовольствий, забывают о таком важном и необходимом документе, как медицинский страховой полис. При этом практически все в курсе, что лечение в большинстве стран мира обходится весьма недешево. Однако возникает ощущение, что, покупая полис, выезжающие за рубеж руководствуются только принципом "чтобы не придрались": ведь без предъявления страхового полиса многие консульства просто откажут в выдаче визы.
Большинство туристических компаний, в свою очередь, ориентируются на характер спроса и предлагают клиентам страховщика с самым дешевым продуктом, который защищает туристов только от тех рисков, которые должны быть застрахованы в соответствии с законом о туристической деятельности.
Конечно, принимающие страны кровно заинтересованы, чтобы въезжающие были застрахованы, а их страховщики платежеспособны. С первой задачей справляются легко: в большинстве стран мира введено обязательное страхование прибывающих туристов. Размер страховой суммы (лимит ответственности страховой компании) разнится в зависимости от дороговизны медицинских услуг в той или иной стране. Для стран Средиземноморья (Турция, Египет, Кипр и другие) достаточно суммы 15 000 долларов США. Для стран Шенгенского соглашения (Франция, Испания, Германия и другие) сумма должна быть не менее 30 000 евро. Для США, Канады, Японии и Австралии - не менее 50 000 долларов.
Однако вторую проблему - с надежностью страховщиков - консульские службы решить не в состоянии. Между тем статистика отзывов лицензий у отечественных страховщиков не может не вызывать опасений: только в прошлом году Росстрахнадзор убрал с рынка несколько сот компаний. В этом году "чистка" продолжается, причем "под раздачу" начали попадать весьма крупные страховые компании. Очевидно, что в таких условиях турист вполне может столкнуться с ситуацией, когда застраховавшая его компания не выполнит свои договорные обязательства в силу того, что у нее приостановили действие лицензии.
Для страхователя оценка страховщика тоже представляется весьма затруднительной. Наработанных связей (в том числе и по другим видам страхования) со страховыми компаниями у большинства российских граждан нет. Знаний о состоянии страхового рынка - тоже. Все это отражает уровень страховой культуры в стране, хотя странно, что человек, заключая договор на сумму в несколько десятков тысяч долларов, столь небрежен к своему собственному будущему.

Предъявите документы
Клиенту обязательно стоит ознакомиться с лицензией страховой компании, в которой он будет застрахован на период поездки. Лицензия должна содержать в качестве одного из разрешенных видов страхования "Страхование жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж". В случае возникновения сомнений в надежности страховой компании можно обратиться в департамент страхового надзора Министерства финансов РФ по горячей линии (095) 209-2321 или посоветоваться с известным вам страховщиком. Имейте в виду, что закон разрешает вам самостоятельно выбрать страховщика, не ориентируясь на пожелания турагента.

Кот в мешке
Качество "пакетного" страхового продукта во многих случаях оставляет желать лучшего, причина этого - все тот же принцип экономии. Страховщик, стремясь удешевить продукт, старается свести к минимуму свои риски и затраты - соответствующим образом составленный договор помогает ему в этом. Например, важный момент: каким будет механизм покрытия расходов? Будет ли медицинское обслуживание предоставлено бесплатно или клиент должен будет сам заплатить за него, а страховая фирма выплатит деньги уже дома, на основании предоставленных счетов?
Первый вариант предполагает наличие у российского страховщика партнера в стране пребывания - так называемого ассистанса. Эти компании предоставляют медицинскую помощь туристам в медицинских центрах, с которыми у них заключен договор, после чего напрямую выставляют счета российскому страховщику. Естественно, услуги ассистанса стоят недешево, что сказывается на стоимости полиса. Второй вариант для страховщика, конечно, дешевле. Кроме того, "разборки" на Родине нередко приводят к тому, что клиент ничего не получает. Причину страховщик найдет, причем во многом ему поможет сам страхователь, собрав не те документы, не вовремя передав их страховщику и так далее.
Естественно, у страховщика есть и другие способы сэкономить. Например, страховщик может прописать в договоре минимальную сумму расходов, не покрываемых страховкой. Если эта сумма больше 50-100 долларов, то клиенту стоит насторожиться. Стоит также проследить, чтобы срок действия полиса включал день начала и день конца поездки.

Дело рук самих страхователей
Самостоятельный отбор страховщика и внимательное чтение договора поможет клиенту избежать многих из вышеописанных проблем. Кроме того, клиент сможет в индивидуальном порядке дополнить договор необходимыми ему услугами. Например, пожилым людям с хроническими заболеваниями стоит поинтересоваться, возможно ли в стране пребывания получить квалифицированную медицинскую помощь по профилю заболевания. Или же семья, отправляясь в зарубежную поездку, может предусмотреть в договоре страхования эвакуацию на родину детей, оставшихся без присмотра заболевших родителей. Естественно, особые программы в обязательном порядке понадобятся туристам-экстремалам, увлекающимся горными лыжами, сноубордом, дайвингом или рафтингом.
Отметим, что туристические компании часто не выделяют стоимость полиса из пакета и, приобретая его самостоятельно, клиент фактически вынужден приобретать два полиса. Хотя де-юре нельзя навязывать страховой полис, фактически это происходит. Данная практика является противозаконной и может быть обжалована в суде. Кроме того, имеет смысл задуматься, стоит ли работать с такой туркомпанией.

Сколько стоит полис
Стандартный полис, предусматривающий покрытие расходов на сумму 30 000 долларов, стоит в среднем 1-2 доллара в день. Как правило, он обеспечивает необходимую медицинскую помощь при несчастном случае и внезапном заболевании, услуги по транспортировке на родину и иногда услуги стоматолога при острой зубной боли. Если клиент собирается заниматься каким-либо видом спорта, необходимо оформить специальный страховой полис. Стоит он дороже обычного. Например, за горнолыжный полис придется платить в среднем 2-2,5 доллара в день. Хотя сумма страхового покрытия у него такая же, как у стандартного, он предусматривает более широкий спектр бесплатных услуг, в том числе и вертолетную эвакуацию со склонов гор.
Кстати, если турист ездит отдыхать несколько раз в год, то он может приобрести так называемый многократный полис. Он оформляется на неограниченное число поездок в течение определенного периода (до 1 года) с условием, что суммарное количество дней, проведенных в поездке, не превысит определенного условиями страхования лимита (30, 60, 90 дней). Хорош этот полис и в случае непредвиденных задержек в зарубежной стране из-за погодных условий и пр.
 
Анастас ВАСИЛЬЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »